Conclusiones clave
- Apple Pay Later permitirá a los compradores dividir los pagos en cuotas sin intereses.
- Apple se encargará de las finanzas a través de una nueva empresa subsidiaria.
- Esta nueva característica se lanzará con iOS 16 en otoño.
Apple se está metiendo en el negocio de los préstamos de dinero, lo que podría ser tan feo como suena.
Apple Pay Later es el nuevo esquema de compra ahora, pago posterior (BNPL) de Apple, que se agregará a Apple Pay este otoño. Al igual que Klarna y otros servicios de BNPL, le permite dividir una compra en cuatro cuotas pagaderas en seis semanas. La implementación es típica de Apple: fácil de hacer y protectora de su privacidad. Pero la desventaja es que Apple se está ensuciando las manos en lugar de pasar esto a un proveedor externo.
"Creo que Apple Pay Later es una extensión natural para Apple. Poco a poco están construyendo un ecosistema de servicios financieros entre Apple Pay, Apple Card, su infraestructura de pagos entre pares y ahora Apple Pay Later. "Creo que los préstamos personales podrían ser el próximo paso lógico. Pero también creo que hay mucho más que pueden hacer con Apple Pay Later", dijo Ted Rossman, analista de la industria de tarjetas de crédito, a Lifewire por correo electrónico.
Pago fácil
Cuando Apple Pay Later entre en funcionamiento en iOS 16 y macOS Ventura a finales de este año, tendrá la opción de dividir sus pagos de Apple Pay. Puede pagar en su totalidad, de inmediato, como lo hace ahora, o elegir pagar más tarde. La primera cuota se paga en el punto de compra, con tres pagos más cada dos semanas después de eso.
El vendedor no sabe que has usado Apple Pay Later; esa parte es entre tú y Apple, y el vendedor simplemente recibe el dinero como de costumbre. Toda la configuración es sin intereses, por lo que si cumple con los pagos, no tendrá ningún costo extra.
Debido a que no tiene intereses, Apple no gana dinero directamente de su BNPL. En cambio, sigue ganando dinero con sus tarifas comerciales. Según Rajat Roy de The Conversation, BNPL está de moda, con más de una cuarta parte de los compradores en línea en Australia usándolo. La idea parece ser que Pay Later aumentará el uso de Apple Pay en general.
Para el cliente, las ventajas son la privacidad y seguridad de Apple Pay, y la facilidad de tener estos servicios integrados en un medio de pago que ya utiliza. Pero esa facilidad de uso podría ser el problema.
Deuda rápida
Préstamos rápidos y fáciles significa deuda rápida y fácil. Reducir los pagos no es en sí mismo una mala idea. Es una excelente manera de comprar ropa en línea, por ejemplo, lo que le permite pedir varios tamaños sin romper el banco, sabiendo que devolverá algunos de esos artículos antes de que venzan los pagos posteriores.
Pero si deja que las compras de BNPL se acumulen, serán tan malas como cualquier otro tipo de deuda y tendrán el mismo impacto en su calificación crediticia si incumple. Psicológicamente, BNPL es atractivo. Si el pago de hoy es solo una cuarta parte del precio total del boleto, ¿quién no se sentiría tentado?
"El comprar ahora y pagar después no es un buen augurio para todos los usuarios. Las generaciones más jóvenes (como la Generación Z y los Millennials) y los hogares de bajos ingresos pueden ser más vulnerables a los riesgos asociados con el uso de estos servicios y, por lo tanto, incurrir en más deudas ", Stella Scott, cofundadora de una compañía de préstamos de día de pago del Reino Unido, le dijo a Lifewire por correo electrónico. Los esquemas Compre ahora, pague después pueden alentarlos a adquirir los últimos dispositivos y artículos de lujo, condicionando a los consumidores a realizar compras sin un plan financiero. Como resultado, pueden terminar con enormes préstamos y cargas financieras".
Actividades bancarias en Apple
Según Mark Gurman de Bloomberg, el socio de Apple Card de Apple, Goldman Sachs, seguirá proporcionando el mecanismo Mastercard para los pagos, pero Apple se encargará de los préstamos, la evaluación crediticia y la gestión de riesgos a través de una subsidiaria llamada Apple Financing LLC..
Apple no tendrá problemas para financiar préstamos. Tiene una enorme pila de alrededor de $ 200 mil millones en efectivo sentado. Uno se pregunta cómo cuadrará su famosa reputación de atención al cliente con las demandas de pagos atrasados y los recargos por pagos atrasados. Será como si Mickey Mouse apareciera en tu casa con un bate de béisbol y un papel con tu nombre.
En cierto modo, esto tiene sentido ya que Apple avanza cada vez más en varios servicios para impulsar el crecimiento de los ingresos. Sin embargo, los fanáticos de las computadoras y aplicaciones de Apple podrían preocuparse de que este nuevo enfoque pueda acelerar el declive del negocio principal de Apple. Por otro lado, si vas a BNPL, Apple será al menos la mejor manera de hacerlo.
